Probablemente que sí, si mantienes saldos en uno o más tarjetas, necesitas mantener tus tasas lo más bajo posible, porque el APR (el interés que cobran junto con cargos) es el factor principal que determina tus gastos de financiamiento.
¿Cuánto te ahorras de verdad si transfieres saldos de una tarjeta a otra? ¿Vale la pena hacer el "surf" con las tarjetas? Veamos cuánto te ahorrarías si mudaras 3.000 dólares de una tarjeta al 19,8% a una de 5,9% por 6 meses.
Antes de comenzar los cálculos, se necesitan más datos. En particular, necesitamos saber todas las variables y los cargos para poder hacer una comparación exacta. También, debemos mantener la mensualidad constante al comparar. Digamos que ahora pagas un 2% del saldo actual durante 6 meses y no hay cargos de transferencia de saldos (algo muy común), y no hay cuota de membresía. En nuestro caso, el pago mensual es de 60 dólares.
Recuerda que todo el dinero es igual, no importa quien lo presta. Es papel verde que se usa para comprar cosas. Entonces, la única diferencia entre los prestamistas es lo que cobran por los préstamos. Yo quiero definir el mejor préstamo como el más barato - el préstamo que cuesta lo menos, el que tiene mínimas cuotas o cargos. La manera de determinar los ahorros auténticos es calculando la cantidad que debes sobre ambos préstamos después de que se vence la oferta de 6 meses.
Si dejas el saldo en la tarjeta del 19,8% y haces 6 pagos mensuales de 60 dólares, la cantidad que debes luego del sexto pago es de 2.934 dólares.
Otra manera de ver esto es que pagaste solamente 66 dólares del capital original (3.000 dólares) luego de 6 pagos de 60 dólares. Puedes considerarlo como un pago hacia el capital, y los otros pagos como un cargo, o sea, la ganancia del banco en intereses. Te costó 360 dólares para pagar 66. En porcentajes, significa que un 18% fue para pagar el préstamo y un 82% para intereses. ¿Cómo se puede esperar que vas a pagar un préstamo cuando pagas 82% en intereses?
Ahora, veamos qué sucede cuando tomamos la oferta de 5,9% por el periodo introductorio de 6 meses. Si transfieres el saldo de 3.000 dólares a la tarjeta a un 5,9% y durante 6 meses pagas 60 dólares, ¡tu saldo al final sería $2.725 dólares!
En este caso, pagaste 275 dólares del préstamo, lo que quiere decir que 76% de los 360 dólares en pagos que hiciste se aplicaron al principal, mientras que 24% era para intereses, obviamente una mejoría drástica. Por consecuencia, se puede considerar que, a diferencia del caso anterior, casi 5 de los 6 pagos fueron destinados a reducir el capital, y poco más de uno fue para pagar intereses.
¡Al transferir el saldo y tomar ventaja de la oferta, los ahorros fueron de 209 dólares! Incluso, si el banco aumenta la tasa al terminar el plazo de 6 meses, te quedas con los ahorros de 209 dólares, porque tu saldo se redujo. Esto es una buena jugada incluso si hay que pagar 50 dólares para obtener la tasa.
En mi ejemplo, este proceso toma media hora para completar, y al final, te ahorras 209 dólares. Es casi como ganar 418 dólares la hora para hacer la operación. Tú me dirás si valió la pena hacerlo.
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Scott Bilker también es editor y director del boletín email gratuito DebtSmart®. ¡Inscríbete hoy! (Es en inglés.)
