Los planificadores financieros y consultores de crédito advierten que no debes comprometer más del 20% de tus ingresos netos (es decir, después de pagar los impuestos) en pagos de deuda a plazo, excluyendo la hipoteca de tu vivienda (si tienes).
Esta regla no determina necesariamente tu límite máximo de crédito, pero sí es una guía. Debes tomar en cuenta tu nivel de ingresos, la seguridad del mismo, el total de tus obligaciones financieras y cuantas personas son dependientes de ti y de tu ingreso.
Es conveniente que analices tus finanzas y tu presupuesto, y si no tienes uno, comiences por crearlo y no caigas en la trampa de la deuda.
Si tus pagos de deuda a plazo son:
Menores del 15% de tus ingresos netos, tienes control sobre el uso del crédito.
Del 15% al 20%, necesitas evaluar cuidadosamente sus consecuencias cada vez que vayas a adquirir un crédito adicional.
Mayores o iguales al 20%, evita en lo más posible adquirir nuevas obligaciones a crédito o este se puede escapar de tus manos en caso de que una eventualidad te prive de obtener tus ingresos regulares.
Recuerda, mientras más cerca del límite te encuentres, mayor es el riesgo de que te endeudes excesivamente.
Así, el primer paso para evaluar tu posición es elaborar un plan de gastos, también conocido como presupuesto personal.
Allí, anotarás tu ingreso neto, es decir, todos tus ingresos menos las retenciones de impuesto y, si haces, contribuciones a cuentas de retiro como los planes 401k; En otras palabras: en el reglón de ingresos anotas lo que te llevas a casa.
Haz una lista de tus gastos (ya sea en una hoja de trabajo, en un programa de computadora, en una servilleta, como quieras); usa la información del talonario de tu chequera y de todos los estados de cuenta (incluyendo los de las tarjetas de crédito), para ver en que usas tu dinero.
Calcula cuántos de esos gastos son pagaderos a plazos. Presta cuidado no solo a cuánto tienes que pagar mensualmente (en especial si solo pagas el mínimo requerido) sino también por cuánto tiempo estarás 'atascado' con dichos pagos.
Ver tus ingresos al lado de tus gastos te ayudará a analizar tu posición tanto para controlar tus gastos como para motivarte a ahorrar. También podrás determinar cuánto dinero necesitas para cancelar tus cuentas de crédito.
Tu puedes controlar tu deuda: fíjate tus propios límites
Una de las cosas más importantes para no caer en deudas incontrolables es fijarse límites personales. Es decir, saber cuanto es el máximo de dinero que puedes tomar préstado. Esta es una decisión personal y nadie más puede tomarla por tí, así como nadie más puede forzarte a tomar préstamos que tu no deseas.
Cuando ya sabes tus números, o sea ya conoces cual es tu presupuesto real, puedes decidir un límite, un tope máximo de crédito que vas a mantener, basado en esos números propios.
Los expertos recomiendan que el total de tus deudas no sea mayor a un porcentaje de uno de tus recursos de emergencia, que en cuyo caso - en caso de emergencia - te serviría para liquidarlas:
Un monto parcial de tus ahorros líquidos (cuentas en el banco, CD, etc.) Es decir, si por ejemplo, tienes ahorrado 3 meses de sueldo, endeúdate sólo un porcentaje de ese fondo de emergencia, de manera que si necesitas liquidar tus deudas uses solo una parte y aún reste algo de tus ahorros para pasar una eventualidad.
El monto parcial de la liquidez acumulada en tu vivienda propia. Por la misma razón; en el caso que tengas que pasar una temporada sin ingresos y necesites usar esta liquidez para superar el trance, si tus deudas son mayores al valor de tu vivienda no podrás cancelar las deudas y tampoco usarla como soporte para tu manutención temporal. Si tus deudas son solo una porción del valor de tu vivienda entonces puedes usarla para los dos propósitos: cancelar la deuda pendiente que tengas, y aún poder disponer de fondos en caso de necesidad.
Pero ¡cuidado!, no siempre es recomendable usar el valor de tu vivienda para liquidar tus deudas. Hay otros factores importantes que debes considerar al preguntarte si ¿Te conviene poner tus deudas 'bajo techo'?
