Existen cuatro métodos básicos que usan las compañías de crédito. Veamos como funcionan:
1. Saldo Promedio Diario ("Average Daily Balance"): Este es el más común. Los saldos pendientes ("outstanding balances") de cada día en el ciclo de facturación ("billing cycle") son sumados, y el total es dividido por el número de días en el ciclo. Compras nuevas se pueden añadir o no a los totales, dependiendo de los términos de la tarjeta. Si se incluyen las compras nuevas, las compras nuevas realizadas durante el ciclo aumentarían el saldo promedio diario y aumentaría el cargo de interés que habría que pagar.
Tomemos un ejemplo, si tu saldo promedio es de 2000 dólares, y tu APR es de 15%, multiplicas 2000 por .15, que te da 300 dólares (total anual de interés). Luego divides el resultado (en este caso 300 dólares) por 365 días para llegar a una cifra diaria, y ésta la multiplicas por el número de días en el ciclo de facturación (digamos 30). Así llegas al cargo de financiación para el mes: 24,66 dólares. Esta cantidad se la sumas al saldo.
2. Saldo Ajustado ("Adjusted Balance"): Los pagos o créditos aplicados durante el ciclo de facturación se restan del saldo corriente, es decir, el balance que tiene la cuenta al comienzo del ciclo. Las compras nuevas no se incluyen en los cálculos. Por ejemplo, si al comienzo del ciclo el saldo era de 2000 dólares, y el usuario pagó 200 dólares a la tarjeta, la cantidad financiada es de 1800 dólares. Este método es el que más favorece al consumidor.
3. Saldo Anterior ("Previous Balance"): En este método, se usa el saldo pendiente al final del ciclo de facturación del mes anterior. No se agrega el valor de las compras nuevas, pero tampoco se aplican los créditos que recibiste o los pagos que has hecho.
4. Saldo de dos ciclos ("Two-Cycle Balance"): Cuando se utiliza este método de cálculo, se toman el saldo promedio diario del mes corriente ("current cycle") y el del mes anterior ("previous billing cycle"). El saldo promedio diario para el ciclo corriente puede incluir o no las compras nuevas. Este método es el más costoso para el consumidor que financia sus compras, o sea la persona que no liquida el balance cada mes. Aunque se pago el saldo completo el mes anterior, si no se pagara el mes siguiente, el consumidor tendría que pagar dos meses de intereses porque el interés se basa en dos ciclos).
Listamos los diferentes sistemas de cálculo de interés en el orden de impacto negativo al consumidor, es decir, desde el mejor para el consumidor al más costoso para el consumidor:
1. Saldo ajustado/Saldo Promedio Diario, compras nuevas excluidas ("Adjusted Balance", también conocido como "Average Daily Balance Excluding New Purchases")
2. Saldo Anterior ("Previous Balance")
3. Saldo Promedio Diario, compras nuevas incluidas ("Average Daily Balance Including New Purchases")
4. Saldo de dos ciclos, compras nuevas excluidas ("Two-Cycle Average Daily Balance Excluding New Purchases")
5. Saldo de dos ciclos, compras nuevas incluidas ("Two-Cycle Average Daily Balance Including New Purchases")
* (Fuente de la lista: Center for Credit Counseling Services, Inc. de Florida, una firma de consejo al consumidor)
