¿Qué contiene un informe de crédito?

Si eres como la mayoría, seguramente no has prestado mucha atención a tu historial de crédito hasta que al solicitar un préstamo te piden permiso para 'obtener tu historial...'

Es cuando te da curiosidad de saber que hay allí que pueda beneficiarte -o no- en obtener tu nuevo auto, o casa o tarjeta de crédito.

Armado con tu información personal y tu permiso, el acreedor puede dirigirse a cualquiera de los registros principales de crédito (Equifax^®, Experian^® y TransUnion^™) para obtener un informe.

Pero también tú puedes, y te conviene, pedir uno, ya que conociendo su contenido puedes reclamar y remediar discrepancias o errores que no te correspondan, puedes corregir patrones de conducta que esté afectando el buen desempeño de tu crédito y puedes tomar medidas preventivas para administrar tu calificación crediticia con tiempo antes de tomar un paso financiero importante, como por ejemplo la compra de tu primera casa.

El reporte contiene:

1. Sección de Información Personal: nombres, apellidos, alias conocidos, número de Seguro Social ("Social Security number"), fecha de nacimiento, donde has vivido y tu última dirección conocida, lugar de trabajo, nombre del cónyuge, casos judiciales y cualquier documento público, como bancarrota, ejecución hipotecaria (foreclosure) o sentencias de cárcel.

Esta información 'habla' sobre tu carácter y costumbres.

• Por ejemplo, si cambias de domicilio cada 6 meses, no muestras estabilidad;
• Si cambias de trabajo constantemente, puedes comprometer tu capacidad de pagar cuentas.

• Para evitar discrepancias en tus fichas, trata de mantener constancia a la hora de proveer tu información; por ejemplo, si usas tu nombre de soltera, no rellenes aplicaciones de crédito con otro nombre, o viceversa.

2. Sección de información sobre cuentas de crédito: de todo tipo, hipotecas, préstamos personales o cuentas rotatorias como las tarjetas. Sobre ellas se reportan: cuales están vigentes y cuales has cerrado, cuánto debes en cada una, monto del pago mínimo, si te has retrasado en los pagos, cuantas veces y por cuanto tiempo te atrasaste…

La mejor manera de cuidar tu crédito es pagar a tiempo tus cuentas.

• Los pagos atrasados dan muy mala referencia tuya. En el cálculo de tu calidad de crédito o puntaje de crédito como se conoce popularmente (Credit score) los atrasos en los pagos tienen un gran peso, un 35% del total del puntaje.
• Si tienes dificultades para pagar a tiempo, llama al acreedor y negocia para que no te penalicen por pagos atrasados y así evitarás no solo sacar dinero de tu bolsillo para los cargos de mora (late fees) sino que además evitarás que ese atraso aparezca en el informe.

3. Información de seguros: indicará si alguna empresa se ha negado a asegurarte.

4. Indagaciones sobre tu crédito: Todas esas empresas que han solicitado información sobre tu crédito, ya sea que tu has solicitado un crédito específicamente o que estás buscando apartamento por ejemplo, todas las empresas que indaguen sobre tu historial se listan con nombre, dirección, fecha y razón. Muchas solicitudes por nuevos créditos, por ejemplo, te 'retrata' como que estás ávido de créditos y pudiera aparecer como un riesgo si todas esas solicitudes se aprobaran.

5. El puntaje de crédito o credit score: Este número, que usualmente va entre los 350 y los 850, es una representación matemática de la calidad de tu crédito, basado en criterios estándares, pero utilizando tus propios datos acumulados en el registro particular. A mayor puntaje la calidad de tu crédito es mejor y por tanto eres un menor riesgo para los prestamistas.

Es posible que tu puntaje varíe entre los tres principales registros (credit bureau) de crédito que lo emiten. Es posible que en uno de ellos esté una información de uno de tus acreedores que no está en otro de los registros. Este puntaje también se conoce como FICO^® Score porque fue diseñado por Fair Isaac & Co. a finales de los años 50 y desde entonces es la forma como los acreedores evalúan la calidad crediticia de un individuo.

La fórmula exacta de cómo este puntaje se calcula no es de información pública y la Comisión Federal de Comercio, ente encargado de velar por los derechos de los consumidores en Estados Unidos ( FTC por sus siglas en inglés: Federal Trade Comisión) considera esta disposición como aceptable.

Terra/Elianne E. González