La cantidad a
recuperar por un siniestro que afecta a tu vivienda depende del tipo de póliza
que tengas.
1. Diferencia entre Costo de Reemplazo y
Valor Realizable
Una póliza de Costo de Reemplazo
proveerá la cantidad en dólares que se necesita para reemplazar
un artículo dañado con uno de tipo y calidad similar sin deducir la depreciación (la disminución en valor debido a edad, desgaste y otros
factores). Una póliza de Valor Realizable paga la cantidad necesaria para
reemplazar el artículo, menos la depreciación.
Supongamos,
que un árbol cae sobre tu casa y destruye la lavadora
de ropa que compraste ocho años atrás. Si tienes una póliza de
Costo de Reemplazo para los artículos en tu casa, la compañía de seguro pagaría para
que cambiaras tu vieja máquina lavadora por una nueva.
Si tienes una póliza de Valor
Realizable, la compañía pagaría sólo parte del valor de
una máquina nueva, porque una máquina que se ha usado por
ocho años valdría
menos de lo que costó cuando era nueva.
Supón, incluso, que el árbol dañó
tanto al techo que éste tiene que ser reemplazado. Si tuvieras una póliza de
costo de reemplazo, la compañía de seguro pagaría por un techo nuevo para tu
casa. Si tuvieras una de valor realizable en efectivo, la compañía pagaría
solo parte del costo de uno nuevo.
2. Costo de reemplazo: Pólizas extendidas y
garantizadas
Reemplazo de costo extendido:
Si tu vivienda ha sufrido daños
irreparables, lo más común será que la compañía de seguros pague por los
gastos de reconstrucción hasta el monto límite de la póliza. Cuando el valor
de tu póliza no ha sido afectado por los incrementos en los costes de
construcción, este valor será suficiente para reconstruir tu casa. Sin
embargo, algunas compañías de seguros ofrecen una póliza de reemplazo de
costo que pagará un porcentaje superior al límite de la póliza (de un 20% o más,
dependiendo del asegurador) en el supuesto que los gastos de reparación excedan dicho límite.
A veces,
después de un desastre natural, la demanda por productos y mano de obra para
las labores de reconstrucción, ocasiona un aumento en los precios de dichos
servicios. Algunas compañías de seguros todavía ofrecen una póliza de
reemplazo de costo garantizado, que paga el valor total de los costos de
reconstrucción hasta dejar tu casa como se encontraba antes del desastre. Pero
ni el costo extendido ni el garantizado, cubrirán con gastos para mejorar tu
casa en comparación a como esta e encontraba antes del desastre (por ejemplo,
si tenias un solo baño, no pagará por agregarle un baño adicional).
3. Póliza de casas móviles (casas rodantes o trailers)
Si tu vives en una casa móvil, también te
cponviene tener una poliza de seguro, que puede ser de cualquiera de estos tres
tipos: póliza
basada en Costo de Reemplazo, Valor Realizable o, en algunos casos, una
¿cantidad fija¿.
Con la póliza de ¿cantidad fija¿, el monto máximo que
recibirás si tu casa es destruida, será el que tú accediste al momento de
firmar la póliza. La depreciación en el valor de tu casa (móvil) no es considerada
bajo este acuerdo.
