La Federal Trade Commisison o FTC explica cuales son las notas que puedes encontrar especificadas en un documento de fiador. El documento puede decir algo similar a esto:
· "A usted le están solicitando ser garante de esta deuda. Por favor piense cuidadosamente antes de actuar. Si el deudor original no cancela su deuda usted tendrá que hacerlo. Primeramente, este seguro que esta usted en capacidad de afrontar si dicha deuda y seguidamente decida si acepta usted dicha responsabilidad.
· Usted puede verse obligado a cancelar la suma total de la deuda si el deudor original no puede hacerlo. Además puede verse forzado a pagar gastos por servicios como cargos por retrasos o costos de cobranza, lo cual incrementaría el monto inicial del crédito.
· La entidad emisora del préstamo podría intentar cobrarle a usted primero el crédito en mora antes de intentar una acción penal contra el deudor original(*). Así mismo el prestamista podría usar en su contra métodos de cobranza iguales y similares a los que utilizaría en contra del deudor original tales como demandarle, embargarle su sueldo o acciones similares. Además, si la deuda queda como una deuda incobrable esta información pasara a formar parte de su record crediticio o historia de crédito.
· Esta nota no es el contrato que hace legal la contratación de la deuda."
* La parte de la nota marcada con el asterisco puede ser diferente, eliminada o no aplicable dependiendo de las leyes estatales del estado en el que viva el co-firmante. Algunos estados prohíben que un prestatario cobre un préstamo a un fiador antes de intentar recuperar dicho prestamos del deudor original, o antes de conseguir una orden judicial al respecto.
Según indica la FTC existen estudios que corroboran que tres de cada cuatro fiadores terminan pagando la deuda que han aceptado garantizar. Por lo tanto hacen gran énfasis que si te solicitan co-firmar un préstamo conozcas el riesgo que estas tomando. En muchos casos eres tu como fiador el que termia corriendo el riesgo que un prestamista profesional no se atreve a tomar: si el deudor original cumpliera los requisitos del prestamista no te estarían pidiendo a ti que firmaras como garante.
En algunos estados si tu eres el fiador de un préstamo y el deudor original se salta un solo pago, están en derecho de venir a cobrártelo a ti, incluyendo cualquier costo de cobranzas, abogados, o inclusive pueden hacerte una demanda en tu contra o embargarte tu sueldo.
Si a pesar de todo decides ser un fiador, recuerda…
· Asegúrate que puedes pagar el préstamo. Si te ves en la obligación de pagar y no puedes entonces tu crédito puede resentirse y dañar tu historial.
· Recuerda que al contraer esta obligación pasa a formar parte de tu historial y aunque no estés disfrutando del crédito puede privarte de obtener otro a tu favor directamente ya que para un prestamista este tipo de créditos es tan claro como que fuera tuyo.
· Si te piden que des garantía física con alguna propiedad tuya, por ejemplo tu auto, tu casa, o tus muebles, recuerda que si algo sale mal puedes terminar perdiendo tu propiedad en garantía.
· Pídele al prestamista que calcule cual seria la cantidad de dinero que estarías comprometiendo. No esta obligado ha hacerlo, pero no hay razón para que no lo haga de forma informativa. De esa manera sabrás exactamente cuanto es tu compromiso.
· También considera que puedes negociar los términos de la fianza: puedes pedir ser garante solo del monto inicial y evitar convertir en tu obligación costos adicionales tales como intereses, gastos de cobranza o de servicios, abogados, etc.
· En este caso solicita al emisor del préstamo que incluya una nota en el contrato que establezca el limite de tu responsabilidad.
· Pídele al prestamista que acepte notificarte a ti por escrito si el deudor original se salta algún pago. De esta manera obtendrás tiempo para preparar o reparar cualquier problema que este descuido pudiera ocasionar.
· Obtén copias de todos los documentos relacionados al préstamo, tales como el contrato en si, las declaraciones de garantías, de gastos totales (Truth-in-Lending Disclosure ), etc. El prestamista no esta en la obligación de proveerte de estos documentos a ti, pero puedes exigirle al deudor original que te de copias para tus archivos.
· Asegúrate de conocer tus derechos específicos bajo la ley estatal que regula este tipo de actividades.
Como conclusión: Ser co-firmante es tan serio como sacar un préstamo bajo nombre propio, si tomas la responsabilidad asegúrate que puedes afrontarla, no termines dañándote tu mismo por tratar de ayudar a un amigo. Y si alguien co-firma un préstamo contigo, asegúrate de no quedarle mal por el gran favor y riesgo que esta corriendo por ti.
