1. Seguros
temporales o Seguro a Término (Term Life Insurance): Es seguro puro, el más simple. Provee
protección financiera por un período de tiempo específico y limitado. Al
obtener una póliza estás haciendo un contrato por un tiempo determinado (un año,
cinco años, veinte años, etc.) durante el cual pagarás una prima (costo del
seguro - Prime) a cambio de obtener el pago de un monto determinado o cantidad
de dinero estipulada (valor de la póliza - Face value) para el
beneficiario. El costo del seguro estará determinado por las tablas estadísticas
de mortalidad, condiciones de salud y uso de tabaco del asegurado, y el monto de
la cobertura que quieras adquirir o valor de la póliza.
Con el seguro a término, si la muerte
ocurre dentro del tiempo determinado en la póliza, el valor del seguro es
pagado a los beneficiarios; pero si la cobertura termina, nada será pagado si
el asegurado sobrevive el término establecido por la póliza.
Los seguros temporales no generan
ahorros o inversiones, son sencillos, fáciles de entender y los más económicos,
proporcionándote la mayor protección por tu dinero. Para muchos son los más
eficientes.
Existen diferentes formas de seguros
temporales, las cuales se distinguen principalmente por las variaciones en el
monto del beneficio a pagar y las opciones de renovación o conversión de la póliza
a un seguro permanente; se conocen generalmente como:
-
Seguro a Término Renovable (Renewable
term insurance): Provee cobertura por uno,
cinco o más años, otorgando al asegurado la opción de renovar su póliza al
vencimiento del término sin necesidad de demostrar que califica para el seguro.
Las primas aumentan en cada período de renovación. Algunas aseguradoras
limitan el número de veces que la póliza puede ser renovada.
-
Seguro a Término Fijo (Level term insurance:
Provee un monto fijo de protección por un periodo de tiempo determinado (5,10, 20 años o más), después del cual
la póliza termina. Generalmente el monto de la mensualidad o prima está
garantizado sin incrementos durante la vigencia del seguro.
-
Seguro a Término Decreciente
(Decreasing term insurance):
El monto de la cobertura (valor de la póliza o Face Value) se reduce gradualmente durante el término de la
protección. La póliza que tiene por objeto pagar el saldo de una hipoteca
cuando el asegurado-deudor fallece, es un ejemplo común de este tipo de seguro.
-
Seguro a Término Creciente(Increasing term insurance):
El beneficio del seguro (valor de la póliza o de cobertura) incrementa periódicamente durante la vigencia de la póliza.
Este incremento puede estar unido a un índice de inflación, ser un monto fijo
o un porcentaje de la cobertura original.
-
Seguro a término convertible (Convertible term):
Estas pólizas ofrecen al asegurado la opción de cambiar el seguro temporal por
uno permanente (por ejemplo, seguros-ahorros o Whole Life) sin que tenga que demostrar
elegibilidad para el seguro.
2. Seguro Permanente (Whole Life Insurance):
Algunas veces llamado seguro-ahorro
o en inglés cash-value ya que combina dos elementos básicos: protección y acumulación de ahorros o inversión.
Estos seguros suelen tener vigencia hasta que el asegurado cumpla 100 años y están diseñados
asumiendo que la necesidad de un seguro de vida se mantiene
por tiempo indefinido.
De la prima del seguro,
después de cubrir los gastos administrativos y comisiones, se utiliza una
porción para pagar la protección que indemnizará a tus beneficiarios (el
costo del seguro en sí) y el saldo restante se
acumulará y generará intereses dentro del plan de ahorro que te ofrece la
póliza. Generalmente la aseguradora garantiza un interés mínimo durante la
vida de la póliza, pero como puedes ver, tu no tienes control sobre el monto
que finalmente es destinado a la inversión o ahorro. El monto de la
inversión está determinado por lo sobrante después de cancelar el costo del
seguro y gastos administrativos.
El valor de la póliza (face value) es
un beneficio pagadero en caso de muerte. Los valores en efectivo (cash value)
que se acumulan en tu seguro son un beneficio en vida, es decir, no son
pagaderos en caso de muerte a tus beneficiarios. Pero estos ahorros representan
un tipo de inversión y opciones que no se encuentran disponibles con un seguro
temporal o a término:
- Pueden ser usados como aval de un
préstamo o como fuente de financiamiento. Si tienes necesidad de
efectivo, podrás pedir prestado todo o parte del valor en efectivo acumulado en tu
seguro; eso sí, tendrás
que pagar intereses por tu propio dinero, pero generalmente estos son menores a los intereses del
mercado.
- Los puedes usar para pagar las primas del
seguro.
- Si cancelas la póliza podrás retirar los valores en efectivo que tienes
acumulado. En este caso las aseguradoras poseen tablas en las que se
especifican las penalidades por retiros anticipados (surrender values).
-
Si tomas préstamos sobre el valor
acumulado en tu póliza y no re integras este préstamo, ese monto será
substraído
del valor del seguro en el momento de entregarle el valor de cobertura al
beneficiario.
Variaciones de Seguros-ahorro o
seguros permanentes (Whole Life
Insurance): Universal Life Insurance - Se caracterizan por su flexibilidad
- Podrás aumentar o disminuir el valor del seguro sin necesidad de
suscribir una
nueva póliza, de esta forma puedes ajustar el seguro a tus necesidades.
- Te permite
variar los montos y la frecuencia del pago de la prima.
- Con ciertas limitaciones,
podrás determinar que cantidad de la prima que pagas sea usada para tu protección
y cuanto deseas que se utilice para tu inversión.
- Al igual que los seguros temporales,
el costo por protección en este tipo de seguro aumenta con la edad.
- Por lo
general, el rendimiento que ofrece este seguro en la cuenta de acumulación de
valores es mayor al ofrecido en los seguros permanentes tradicionales. Un
rendimiento mínimo es garantizado por adelantado en el cuerpo de la póliza,
aunque este puede ser superior dependiendo de los resultados que obtenga la
empresa aseguradora en sus inversiones.
Variable Life Insurance - Este tipo de seguro
te permite invertir los valores en efectivo acumulados, en títulos valores (acciones, bonos, fondos
mutuos, etc.) variables.
- Al tu
escoger en que instrumentos financieros invertir, tu asumes el riesgo de las
inversiones, la aseguradora no te garantiza un rendimiento mínimo.
- Deriva su nombre por las fluctuaciones
que pueden ocurrir en el valor del seguro y en la cuenta de inversión. Si el
rendimiento de la cartera de inversión seleccionada es positivo, el valor del
seguro aumentará del mínimo
garantizado y la cuenta de inversión podrá crecer más rápido comparado con
los otros tipos de seguros permanentes. Por el contrario, si el rendimiento es
negativo, este podría resultar en un seguro de vida extremadamente costoso.
- Variable Life Insurance es considerado como un título valor y su venta debe hacerse acompañada de un
prospecto, el cual debe contener toda la información sobre la naturaleza y propósito
del plan de seguro, el riesgo envuelto en las inversiones y los cargos
administrativos.
Antes de elegir el tipo de seguro a
contratar, analiza muy bien tus necesidades y el propósito para el cual quieres
tu seguro. Si deseas reemplazar la póliza que posees por una de otro tipo que
te resulte más beneficiosa, no canceles tu cobertura hasta tanto te encuentres
completamente seguro que posees cobertura bajo la nueva póliza.
