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Cláusulas a tu favor: Provisiones del Seguro de Vida
La industria de seguros en Estados
Unidos está regulada por cada estado independientemente, no de forma federal. Es decir, cada estado (provincia) en particular determinará su propia
legislación al respecto.
Sin embargo, la mayoría de pólizas de Seguros
de Vida contienen provisiones claves para tu protección que se deben a
los esfuerzos de los diferentes estados en promover la uniformidad de las
regulaciones de la industria y gracias también a las guías creadas por la
Asociación Nacional de Comisionados de Seguro (National Association of
Insurance Commissioners NAIC) para beneficio y protección de los
consumidores.
Dentro de las provisiones más importantes encontrarás:
Provisión de un Contrato Entero
(Entire Contract Provision): Establece que el documento que contiene la póliza,
la aplicación para el seguro (la cual se encuentra anexa a la póliza) y
cualquier otra cláusula anexa al mismo constituyen el contrato de seguro en su
totalidad. Nada puede ser incorporado al contrato por referencia. Esto te
protege de cambios 'eventuales' que quiera hacer la compañía de seguro
después de haber emitido la póliza.
Cláusula del Seguro
(Insuring Clause): Aparece
escrita en la primera pagina de la póliza, y es la promesa de la empresa de
seguro de pagar la cobertura a los beneficiarios.
Provisión de Revisión
(Free-Look Provision): Esta provisión es requerida por la mayoría de
los Estados; otorga al dueño de la póliza el derecho de devolverla a cambio del reintegro completo de las primas pagadas, si dentro de un
período especifico de tiempo, decide no comprar la póliza después de haberla
revisado. El periodo de tiempo comienza cuando la póliza es recibida por su dueño,
y por lo general tiene una duración que varía entre diez a treinta días.
Provisión del Período de Gracia
(Grace Period Provision): Es una de las provisiones más importantes en
una póliza. Si por cualquier razón no haces el pago de tu prima en la fecha
debida, esta provisión te protege de que tu póliza prescriba otorgándote como
mínimo un plazo extra de treinta días, durante el cual deberás hacer el pago
para mantener tu cobertura en vigencia.
Cláusula de Restablecimiento
(Reinstatement Clause): Si tu póliza ha prescrito por falta de pago y
deseas restablecerla, esta provisión te permite hacerlo con ciertas
limitaciones. La mayoría de las aseguradoras requieren que para rehabilitar tu
seguro pagues todas las primas vencidas con sus intereses respectivos; que los
préstamos pendientes también sean pagados y que suministres prueba de que
calificas para el seguro. Hay un período de tiempo limitado en el cual las pólizas
pueden ser restablecidas, este por lo general es de tres años, pero en algunos
casos puede durar hasta siete años.
Cláusula de la No-impugnación
(Incontestable Clause): Establece que después de haber transcurrido un
cierto período de tiempo a partir de la fecha de emisión del seguro (usualmente
dos años), la compañía de seguro no podrá disputar la validez de una
póliza mientras ésta se encuentre vigente, sin importar que en la aplicación
del seguro de vida se hayan indicado datos falsos o erróneos.
Provisión de Suicidio (Suicide Provision): Protege a la compañía de seguro en caso que una
persona compre un seguro de vida con la idea de suicidarse y de esta forma
proveer a sus beneficiarios con los beneficios de la misma (dinero). El riesgo
del suicidio es cubierto por la aseguradora después de transcurridos dos años
contados a partir de la fecha de emisión de la póliza. Si el asegurado se
suicida durante los primeros dos años, sus beneficiarios sólo recibirán el
reintegro de las primas pagadas.
Cláusula de Cesión (Assignment Clause): Permite al dueño de la póliza transferir la
propiedad de la misma a un tercero. La cesión de propiedad puede ser absoluta y
temporal. Es absoluta cuando la transferencia es completa e irrevocable, en este
caso el cesionario recibe todos los derechos sobre la póliza y sus beneficios.
Es temporal cuando los derechos de propiedad son cedidos como aval o garantía de una obligación. La empresa aseguradora deberá ser notificada en
forma escrita de cualquier cesión que se realice.
Provisión
de error en la edad o sexo (Misstatement of
Age or Sex Provision): La edad y el sexo del solicitante constituyen factores
importantes en la determinación del costo del seguro. Pero la compañía de
seguro no podrá alegar las declaraciones falsas del asegurado respecto a su
edad o sexo como fundamento para no pagar los reclamos o descontinuar la
cobertura. En todo caso, la aseguradora se reserva el derecho de ajustar la
prima o el monto del beneficio a la cobertura que se hubiese adquirido con la
prima contratada tomando en consideración la edad correcta o sexo del asegurado.
Provisión de Préstamos Automáticos para Pago
de Primas (Automatic Primium Loan Provision):
En los Tipos
de Seguro de Vida que generan valores en efectivo (cash-values) la
aseguradora se encuentra autorizada a retirar de la cuenta de valores del
asegurado (de la inversión asociada al seguro) el monto de la prima adeudada
por concepto de costo del seguro, cuando finaliza el período de gracia.
Provisión
de Beneficios Acelerados (Accelerated
Benefits Provision): Esta provisión provee un pago adelantado del valor de
la póliza (generalmente un porcentaje preestablecido) al asegurado que haya
sido diagnosticado de una enfermedad terminal. El adelanto puede ser hecho
mediante un solo pago o en pagos regulares mensuales sobre un período específico
de tiempo.
Al recibir tu
póliza de seguro de vida léela detenidamente de principio a fin, si no
comprendes de manera clara sus disposiciones solicítale a la aseguradora que te
las explique y asegúrate de estar recibiendo los beneficios que te llevaron a
contratarla, de esa forma te sentirás mayormente protegido.
Fuente : Invertia EE.UU.
Por Julio Páez
  
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