Las reglas nuevas se enfocan en los prestamistas "subprime", muchos de los cuales sufrieron cuantiosas pérdidas aseguradas por el gobierno cuando la recesión impactó a sus clientes, muchos de ellos de recursos limitados o con deudas altas.
La reglamentación nueva advierte a los bancos a no intentar mantener sus clientes en deuda, una estrategia que usan los bancos para contabilizar el dinero que se les debe como ingreso, en vez de pérdidas. Las reglas pueden obligar a algunas tarjetas de crédito a aumentar los pagos mínimos o no permitir que sus clientes sobrepasen sus líneas de crédito.
El Consejo de Inspección de Instituciones Financieras Federales (FFIEC), un grupo de cuatro agencias del gobierno que emitió las nuevas normas, dijo que los bancos también deben parar de ofrecerle a sus clientes múltiples líneas de crédito sin evaluar primero la capacidad del prestatario de pagar la cantidad entera que debe.
"En casos extremos, algunas instituciones han otorgado tarjetas adicionales a prestatarios sufriendo con problemas de pago sobre sus tarjetas existentes", dijeron los reguladores.
Uno punto importante que trata la reglamentación es la amortización negativa, la cual se produce cuando el saldo de cuenta sigue aumentando porque los pagos mínimos mensuales no son suficientes para cubrir los intereses y otros cargos de la cuenta. Es decir, el saldo del cliente sigue aumentando incluso si no agrega ninguna compra nueva a la tarjeta.
Una falta de incumplimiento de las normas nuevas puede resultar en medidas de parte del gobierno, dijeron los reguladores.
Según datos de diciembre de la Asociación de Banqueros Americanos, el índice de pagos morosos de préstamos al consumidor, incluyendo las tarjetas de crédito, cayeron un tercio en el tercer trimestre de 2002, pero había subido en trimestres anteriores.
La reglamentación nueva puede impactar en particular la empresa de tarjetas Capital One, quien tiene muchas cuentas de clientes con crédito dañado. Las reglas nuevas podrían obligar a Capital One a aumentar los pagos mínimos sobre sus tarjetas o reducir los cargos que cobra.
Metris y Providian Financial son otros dos emisores de tarjetas que se enfocan en el mercado "subprime", definido por una clientela con calidad de crédito inferior al promedio.
