Este sistema de evaluación fue desarrollado en los 1950’s, incrementándose su uso en las ultimas dos décadas.
A principio de los 80, los tres principales registros de crédito, Equifax, Experian y Trans Union trabajaron con la empresa Fair Isaac Company para desarrollar modelos genéricos que permitieran a cada registro de crédito ofrecer la información crediticia de un individuo.
Cada registro de crédito posee sistemas únicos en su genero. De cualquier manera, los modelos de calificación han sido equiparados a que sean las mismas calificaciones numéricas entre uno y otro registro. Así, una calificación de 700 de Equifax representa los mismos indicadores de una calificación de 700 de Trans Union o Experian, aunque los cálculos usados para determinar los puntajes crediticios sean diferentes entre los registros principales.
Los acreedores—especialmente en la industria hipotecaria—utilizan estas calificaciones con frecuencia. Las calificaciones de crédito, son un factor determinante en la decisión de otorgar o no otorgar el crédito. Estos puntajes varían entre 375 a 900 puntos, pero los números no significan mucho por sí solos. Serán relevantes y utilizables solo cuando un prestamista particular aplique sus propias formas de puntuación.
Generalmente, cuanto más alta tu calificación FICO o Puntaje de Crédito más consideración para un crédito te otorgarán. En los procedimientos hipotecarios, por ejemplo, una calificación de 650 o más, indica una buena historia crediticia. Personas con estos índices comúnmente obtienen rápidamente créditos, y en términos más favorables.
Los puntajes de 620 a 650 (el promedio FICO se encuentra en este rango) indican, básicamente, un buen crédito, además sugiere a los prestamistas evaluar riesgos antes de otorgar un gran préstamo o limitar el préstamo. Personas en este rango tienen buenas posibilidades de obtener crédito a buenos intereses, pero tendrá que proveer documentación adicional y explicaciones al prestamista antes de este aprobar un préstamo considerable. Este rango de crédito puede significar que el cierre del préstamo se tarde un poco más de tiempo y reviviendo situaciones similares a la de los días previos de la investigación crediticia.
Un puntaje por debajo de 620 privara al solicitante de obtener mejores condiciones en las tarifas, por ser considerados un riesgo crediticio que no por eso esto no significa que no puedan obtener el crédito. Este proceso probablemente tardará mas tiempo y en términos menos atractivos, pero aun así el crédito puede obtenerse.
¿Cómo me beneficio del Puntaje de Crédito?
El uso extendido del puntaje de crédito por el Credit Bureau Scores permitió que se desarrollara el modelo FICO facilitando la velocidad y análisis objetivos de historias crediticias.
Así, esta implementación significó que los solicitantes de crédito que califiquen bien, pueden obtener la aprobación del préstamo o crédito casi instantáneamente—algo no conocido en el pasado. Además implica que aquellos solicitantes que han experimentado problemas con algún acreedor, difícilmente lograran recortar en tiempo los procesos de otorgamiento. Ahora bien, ya que las decisiones son basadas en grandes volúmenes de información estadística verificada, el puntaje de crédito trae consigo un nuevo nivel equitativo en el proceso de otorgar y recibir préstamos.
